【家を一括で買う人って実在するの？】元信金職員が貯金0円になるまで現金でマイホームを建てた話✨️

よっさんです🐶

家を一括で買う人って、実際にいるの？【結論：ここにいます】

何を隠そう私、8年前に新築の注文住宅を現金一括で建てました😎

宝くじではなく、貯金がほぼ0円になるまでかき集めただけです笑

なぜローンを組まなかったのか。私が元信用金庫職員で、ローンの怖さを窓口の内側から見てきたからです。

1，なぜ現金一括？窓口の内側で見た「住宅ローンの怖さ」

信金時代、私はこんな光景を見てきました。

• ✅️ 毎月の支払いができなくなり、家を差し押さえられていく家族
• ✅️ 年金暮らしなのに親子ローンを組み、50年のローン返済に苦しむ老夫婦

そして中の人だから知っていることが、もうひとつ。金融機関の主な収入は、手数料と金利です。

なかでも見落とされがちなのが「融資事務手数料」。多くの銀行で借入額の2.2%です（出典：三菱UFJ銀行 公式コラム）。3,500万円なら約77万円。印紙代など諸費用も合わせて約100万円👀❗️ ローンに組み込まれて毎月返済に紛れる、プロでも意識しない「見えない」お金です。

当時の私の試算がこちら👇

	住宅ローン（3,500万円・金利1.4%・35年）	現金一括
支払い	総返済 約4,430万円＋手数料 約100万円	3,500万円
戻るお金	住宅ローン控除 約185万円	投資型減税 約15万円
実質	約4,345万円	約3,485万円

信金を退職した私は、心に決めていました。

「私を苦しめた金融機関に、1銭たりとも払いたくない」😤

2，貯金0円になった日：資金のかき集め方

とはいえ数千万円。どうやって集めたのか👇

• ✅️ 信金時代の貯金：遊ぶ時間がなくて、ただただ貯まっていったお金…（悲しい貯金です笑）
• ✅️ 子どものお祝いでいただいたお金も、家という形に
• ✅️ つみたてNISAのお金も、全額売却して投入

さらに、親の土地に建てたので土地代は0円。

最後の振込を終えたとき、通帳の残高はほぼ0円😂 正直、怖かった。でも「毎月のローン返済がない」身軽さは、人生の武器になりました。

3，実は「一気に全額」払うわけじゃありません

「一括」と聞くと、ドンと数千万円を振り込むイメージですよね。実際は工事の進みに合わせた分割払いが一般的です👇

タイミング	支払いの目安
契約時（手付金）	5〜10%
着工時（着工金）	約30%
上棟時（中間金）	約30%
引き渡し時（残金）	30〜40%

（参考：サンヨーホームズ公式コラム）

私もこの流れで支払い、構想から完成まで約2年。全財産が一日で消えるわけではないので、その間も貯金や運用で資産を育てられます✨️

ちなみにローンだと、着工金・中間金は「つなぎ融資」（別審査・金利高め）で立て替えるのが一般的。現金なら、この手間も金利も不要です👍

4，現金一括の隠れた武器：交渉に強い

工務店に、強気の交渉ができます😎

普通は「事前審査→保証会社→稟議」という関門があり、工務店は「審査落ちで契約が消える」リスクを抱えています。現金一括なら関門ゼロ。確実に代金が入るお客さんです。

だから私は、無理のない範囲で値下げ交渉を何度も。

…この一言、効きますよ笑

5，正直な後悔と、8年後の答え

ここまでは順風満帆。でもこの8年、心に引っかかる「たられば」があります😅

もし家を建てずに、あのお金をぜんぶインデックス投資に回していたら——？

家を建てた2018年に約2,700だったS&P500（米国株の代表指数）は、2026年7月には約7,400＝約2.7倍になりました（出典：米セントルイス連銀 FRED）。

数千万円が2.7倍…計算上は今ごろFIREできていたかも。ため息が出ます笑（※相場が良すぎただけ、でもあります）

ついでに白状すると、わが家の資産価値は数年で半分近くまで下がりました😂

でも、です。

子どもたちが誰にも気兼ねなく家中を走り回り、のびのび育ってくれたこと。これは何にも代えられない財産です😊

そして8年経った今、風向きが変わりました👇

• ✅️ 住宅の建築費は、国の統計でもこの10年で約3割上昇（国土交通省「建設工事費デフレーター」・出典：e-Stat）。体感はもっと強烈で、同じサイズの家がパンフで約2倍に😳
• ✅️ フラット35の金利は当時の1%台から3%台へ（2026年7月・出典：住宅金融支援機構）
• ✅️ ローンのない私は、毎月の給料とメルカリの売上をまるごとインデックス投資と高配当株に回せています

あのとき身軽になった分が、今の入金力。「後払いのお得」がじわじわ効いています👍

よくある質問

Q. 現金で買うと、税務署から「お尋ね」が来るって本当？

私には来ませんでした。全額、自分名義の口座から振り込み、お金の流れが明確だったからだと思います。なお親や祖父母からの住宅取得資金なら省エネ等住宅1,000万円・その他500万円まで贈与税非課税です（令和8年12月31日までの贈与・出典：国税庁 No.4508）。私のころは最大1,500万円でした。

Q. 住宅ローン減税があるから、ローンのほうが得では？

そこが落とし穴。控除で戻る約185万円より、金利と手数料で払う額のほうがずっと大きく、試算では約860万円の差でした。比較は諸費用まで全部入れて。

Q. 投資型減税（認定住宅の控除）って何？今も使える？

ローンを組まない現金購入者でも使える所得税の控除（最大65万円）。戻る額は収入や家族構成で変わります。当時の私は収入が低めで戻りは約15万円でしたが、それでもしっかり還付されました😊 1年で引ききれない分は翌年の確定申告でも使えます（私も2年に分けて受け取りました）。書類はほぼ工務店に用意してもらえて、素人でも大丈夫👍 ただし現行制度は令和7年（2025年）12月31日までの入居が対象（出典：国税庁 No.1221）。最新の税制は必ず確認を。

◆まとめ

わが家の毎月の投資（つみたてNISA夫婦2年の記録）も、元をたどれば「1銭も払いたくない」から。家族と無理なく資産1億円を目指すこのブログの、原点のお話でした😊

ローンか、現金か。アナタの家庭の「何にも代えられないもの」から逆算して選んでくださいね✨️

よっさんでした！🐶